Dívida das famílias passa de 50% da renda pela 1ª vez, mostra o BC

A dívida das famílias brasileiras passou de metade da renda de um ano. Segundo o Banco Central, o endividamento chegou a 50,1% da renda acumulada em 12 meses em agosto, o maior nível da série, de acordo com a CNN Brasil. Os números saíram em 29 de outubro, na nota mensal de estatísticas de crédito.

Na mesma divulgação, o BC mostrou que o atraso das famílias no crédito livre, aquele em que o banco define a taxa, subiu para 8,1% em setembro. Um ano antes, era 6,9%.

Para quem vende a prazo, a leitura é direta: o seu cliente chega ao fim do ano com o orçamento mais preso do que nunca.

O que o Banco Central mostrou?

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Os principais números da nota do Banco Central são estes:

• Endividamento das famílias: 50,1% da renda de 12 meses em agosto, alta de 0,2 ponto no mês e de 1,2 ponto em um ano.
• Comprometimento de renda: 29,0% em agosto. É a parte da renda mensal que vai só para pagar parcelas e juros. Subiu 0,2 ponto no mês e 1,4 ponto em 12 meses.
• Atraso das famílias no crédito livre: 8,1% em setembro, alta de 0,1 ponto no mês e de 1,2 ponto em um ano.
• Atraso de todo o crédito às famílias: 6,0%, estável no mês.
• Atraso das empresas: 3,3%, queda de 0,1 ponto no mês.
• Atraso no sistema todo: 5,0%, estável no mês e 0,9 ponto acima de um ano antes.

O estoque de crédito somou R$ 7,4 trilhões em setembro, mas cresce mais devagar: 8,6% em 12 meses, ante 9,4% até agosto.

Endividamento e comprometimento: qual a diferença?

São dois termômetros diferentes, e os dois estão no ponto mais alto.

O endividamento compara tudo o que a família deve com tudo o que ela ganha em um ano. Com 50,1%, o conjunto das famílias deve, somado, o equivalente a cerca de seis meses de renda. Esse número inclui o financiamento da casa, que é longo e costuma ter juro menor.

O comprometimento de renda mostra o peso da dívida no mês. Com 29%, de cada R$ 100 que entram, R$ 29 já saem para parcelas e juros antes de pagar mercado, escola, plano de saúde ou aluguel.

É esse segundo número que mais interessa a quem cobra. Quando quase um terço do salário já tem dono, a mensalidade, a consulta e o carnê da loja disputam o que sobra.

Por que o juro piorou o quadro?

Porque o crédito ficou mais caro justamente para quem mais deve. Segundo o BC, a taxa média do crédito livre às famílias subiu para 62,4% ao ano em setembro, alta de 0,6 ponto no mês e de 3,7 pontos em 12 meses. O BC destacou a alta de 6,8 pontos no rotativo do cartão.

Segundo a Agência Estado, o rotativo do cartão chegou a 451,7% ao ano e o cheque especial, a 139,0% ao ano. São taxas anualizadas: a lei limita os juros e encargos do rotativo a 100% da dívida desde 2024, mas o recado é o mesmo. Quem entra no rotativo ou no cheque especial para fechar o mês afunda rápido.

Para as empresas, a taxa média do crédito livre foi a 24,4% ao ano. O BC citou a alta do capital de giro de prazo mais longo e o crescimento das operações de desconto de duplicatas, sinal de que muitas empresas estão antecipando o que têm a receber para pagar as contas.

O que isso significa na prática?

Três consequências aparecem no dia a dia de quem vende a prazo.

1. O cliente escolhe o que pagar. Com 29% da renda presa em parcelas, ele não deixa de pagar tudo: ele prioriza. A conta lembrada com respeito, com uma proposta possível, tende a ser paga antes.
2. O atraso envelhece mais rápido. Quem atrasa e resolve cobrir o buraco no rotativo ou no cheque especial piora a própria situação a cada semana. Quanto mais tempo passa, menor a chance de receber.
3. Antecipar recebíveis custa caro. A empresa que depende de antecipar o que tem a receber para fechar o caixa paga juros sobre um dinheiro que já é dela. Receber em dia sai mais barato do que qualquer antecipação.

Em setembro, mostramos que o atraso das famílias no crédito livre tinha chegado a 8%. Um mês depois, o número subiu de novo. E o fim do ano traz uma janela importante: o 13º salário é a melhor chance do ano de receber o que atrasou.

Fato e leitura

Os números de endividamento, comprometimento de renda, inadimplência, estoque e juros médios são da nota para a imprensa do Banco Central de 29 de outubro de 2026, conferida no texto oficial. A taxa do rotativo e do cheque especial é da Agência Estado, publicada pelo O Povo no mesmo dia, e a menção ao maior nível da série é da CNN Brasil. As consequências práticas e as recomendações são leitura nossa. Para entender os termos, veja o glossário de superendividamento e o guia de inadimplência para pequenas empresas.